Д.Д.Щаспройдёт (dave_aka_doc) wrote,
Д.Д.Щаспройдёт
dave_aka_doc

Пенсионные баталии: просто о сложном.



Тема пенсионных реформ оказалась настолько животрепещущей, что я обязался посвятить этому развёрнутый пост.
Но для начала надо определиться на берегу с некоторыми понятиями. В первую очередь с тем, что такое есть современная пенсионная система как она устроена, какие там цифры и так далее. Поскольку люди, как показала практика, совершенно не разбираются в этом, не знают точных данных и оперируют какими-то процентами, не утруждая себя подумать проценты чего имеются ввиду. Но к делу...

Для начала напомню, что мы с вами живём в мире не до конца проигравшего социализма. А всем гражданам, которые ощущают себя крутыми бизнесменами, живущими при капитализме, я порекомендую перестать бредить поскорее проснуться.
Суть нашего не до конца проигравшего социализма в том, что государство взяло на себя обязанности по содержанию так называемой "социальной сферы": пенсионеров, медицины, неимущих, обездоленных, инвалидов, etc. Не будем сейчас обсуждать насколько эффективно эти обязательства выполняются. В нашем разговоре важно, что государство клятвенно пообещалось выплачивать пенсии всем пенсионерам и будет вынуждено делать это.

Откуда берётся пенсия у пенсионеров? Пенсию выплачивает Пенсионный Фонд России (ПФР).
Откуда ПФР берёт деньги? Из налогов работающего населения? Не совсем так. Из социального налога на работодателя - вот откуда.

Оговорюсь сразу: приводимые мной цифры лежат в открытом достпе на сайте пенсионного фонда России. Было бы желание изучать у кого... ;)

Итак, давайте представим конкретный пример: человек зарабатывает 10 000 рублей в месяц. Так удобнее считать.
На руки за вычетом 13% налогов (1300 рублей) он получает 10 000 - 1 300 = 8 700 рублей. Так называемые "чистый заработок".

Одновременно с этим работодатель обязан выплатить государству так называемый "социальный налог".
Социальный налог составляет 30% от заработной платы работника: в нашем примере это будет 3000 рублей, выплачиваемых работодателем государству. Эти деньги, замечу, выплачиваются не из заработка работника. Эти деньги идут на содержание "социальной сферы". Именно нежелание платить эти деньги подталкивает работников к серым зарплатам в конвертах.

Из 30% (3 000 рублей) "социального налога":
-22% (2 200 рублей) идут в Пенсионный Фонд Российской Федерации,
-5,1% (510 рублей) в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования,
-2,9% (290 рублей) в Фонд социального страхования Российской Федерации.

Причём "социальный налог" является полной противоположностью налога на роскошь: 22% для ПФР взимается только с определённой суммы годового дохода: 512 000 рублей в 2012 году, 568 000 рублей в 2013 году (47 333 рублей в месяц). С превышающего эту сумму заработка в ПФР взимается всего 10%. То есть чем больше ты зарабатываешь - тем меньше ты платишь в пенсионный фонд. Таким образом складывается любопытная антисоциальная тенденция: больше всех в ПФР платят как раз низкооплачиваемые работники регионов. А вот "сетевая интеллигенция", жители митингующей столицы, высокоплачиваемые работники, чей заработок превышает 50 000 рублей в месяц - платят меньше. Например если человек зарабатывает 100 000 в месяц то его страховой пенсионный тариф суммарно получается не 22%, а 16%. Если человек зарабатывает 200 000 рублей в месяц - то его страховые пенсионные отчисления по сумме составят уже 13% от заработка... =))))

Есть ещё льготные категории работающих граждан (всякие труженики села и работники крайнего севера), для которых пенсионные отчисления меньше, но в целом на выплату пенсий государство взимает с работодателя тариф в размере 22% от заработной платы работника. И это не налог - это страховой взнос. Все три фонда (пенсионный, социальный, медицинский) являются страховыми организациями. Работодатель страхует своего работника от наступления страхового случая немощности и старости. Единственное отличие от большинства страховых систем в том, что страховой случай наступает не иногда а почти всегда.

Об этом часто забывают различные граждане, которые начинают вопить про "свои накопления" - нет у вас в ПФР никаких личных накоплений. Нет каких-то хранимых специально для вас денег. Нет у вас там личного счёта, депозита, кубышки и банковской ячейки. Есть отчётность об уплате страховых взносов, начисленных на вас, и право требовать выплаты "страховки" по наступлению страхового случая. Уловили разницу? Ни у кого нет желания рассматривать осаго как личный депозит?))))))))

Причём выплата страховки будет происходить по регулярно меняемым правилам, по заново принимаемым коэффициентам и по вновь рассчитываемым индексациям. Причина этих изменений - постоянное изменение соотношения числа работющих и числа пенсионеров. Деньги полученнные от работающих направляются на выплату неработающим. Если первых стало меньше - вторым достанется тоже меньше в силу того, что собранная сумма будет меньше. Если число работающих не изменилось, а число пенсионеров возросло, то каждому пенсионеру достанется немножечко меньше страховой выплаты в силу того, что сумму придётся делить на большее количество участников.

Таким образом ПФР решает ежегодно на протяжении уже не одного десятка лет одну и ту же задачу: как выплатить всем пенсии и как для этого собрать побольше денег, причём суммы денег на выплату пенсии фигурируют астрономические: более 6 трлн рублей в год (весь бюджет России - 13 трлн). Именно для решения этой задачи предпринимаются всевозможные "пенсионные реформы", поскольку ПФР живёт в условиях постоянно приближающегося демографического звиздеца: число работающих уменьшается число пенсионеров растёт. Было бы наоборот - мы давно были бы страной богатых пенсионеров.

Причина демографических проблем пенсионного фонда в послевоенном буме рождаемости СССР и последующем спаде рождаемости в особенности в 90-е. Сейчас к пенсионному возрасту приближаются поколения бума рождаемости. Когда они выйдут на пенсию - число работников значительно сократится, а число пенсионеров значительно увеличится. Соответственно потребуется собирать ещё больше денег. Собственно демографическая жопа наступает медленно и поэтому нет резкого падения в пропасть - есть необходимость с каждым годом собирать ещё больше, чем в предыдущем.

Что может сделать ПФР чтобы собирать больше?

а) увеличить страховые тарифы. Это и происходит:

в 2010 году весь социальный налог составлял 26% (в нашем примере 2 600 рублей).
В 2011 его увеличили до 34% (3 400 рублей) за счёт прибавления 8% к пенсионным тарифам. Но в том же 2011 году президент Медведев президент кого? волевым решением "поручил снизить страховой взнос с 34 до 30% на два года — 2012 и 2013 гг.". Видимо сыграла логика "при мне войны не будет". В 2014-2015 годах обещают сохранить пенсионные отчисления на уровне 22% (то есть 30% общего "социального налога") - бюджет уже свёрстан. Но в 2016 году социальный налог возрастёт как и планировалось до 34% (26% в ПФР).

б) Отсрочить выход на пенсию работников, оттягивая их переход из категории обеспечивающих в категорию обеспечиваемых.
Да-да, увеличение пенсионного возраста и оно неизбежно. Сейчас это проводится в гуманной манере, в виде мотивирования пенсионеров выходить на пенсию позже чтобы получить после более позднего выхода более высокую пенсию. Но если прижмёт - думаю могут и просто ультимативно подвинуть пенсионный возраст.

в) Замотивировать население нести в ПФР дополнительные средства сверх взимаемых по тарифам.
Да-да, несите ваши денежки...)))))

Отсюда растут ноги самой идеи "накопительной части пенсии". Именно отсюда произрастает этот миф о пенсионном депозите, где лежат лично ваши деньги лично для вашей пенсии. ПФР рассылал письма счастья чтобы замотивировать население видом циферок. Население не особо замотивировалось. Тогда государство решило заманить людей халявой: помните программу государственного софинансирования пенсии? Принеси 12 000 рублей в год на свою будущую пенсию - и государство удвоит эту сумму, бггггг. В сентябре этого года сия программа героически свернулась и участвовать в ней больше нельзя - надежды не оправдались. Собственно по той же причине сейчас сворачивается и вся остальная накопительная система - ввиду отстутствия эффективности ;)


И вот тут как чёртик из табакерки выскакивают всякие управляющие компании и НПФ где "Н"="негосударственные".
По домам начинают ходить сектанты агенты, уговаривающие поговорить о боге подписать договор на то, что бы "сохранить 6% накопительной пенсии"(тм). Дескать если подпишете - ваша душа будет спасена обеспечите себе безбедное будущее, а если не обеспечите, то всё сгорит синим пламенем.

Давайте расставим точки над i :
- НПФ показали сравнительно лучшую доходность только на старте, в 2009 году. Потом скатились по дохдности к ПФР, который размещает свои финансы в ВЭБ (ВнешЭкономБанк). Соответственно выгода сомнительная.
-деньги ваш работадатель всё равно будет отправлять в ПФР, так что государство в стороне от финансовых потоков не останется. Но при подписании вами такого договора ПФР будет потом перечислять ваши "6%" в соответствующую негосударственную структуру.
-в 2014 году государство будет отзывать лицензии у НПФ, проверять их деятельность и возвращать лицензии прошедшим проверки (не всем, как ожидается).

Соответственно первый способ махинации: перевести вашу накопительную пенсию в НПФ, который проживёт до нового года а потом лопнет и ищи свищи. Ведь так говорят агенты: "надо срочно успеть до нового года" ;)

Но даже если вы переводите свои 6% в честный стабильный серьёзный НПФ, который даже обеспечит какую-то прибыль вам... Давайте прикинем, что такое 6% и о чём вообще речь идёт.
Следите за руками:
1) "Если граждане, которые никогда не подавали заявление (или поданные заявления не были удовлетворены) о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании (УК) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ), так называемые «молчуны», желают, чтобы с 2014 года и в последующие годы по-прежнему направлялось на формирование накопительной части трудовой пенсии 6% тарифа, им следует в течение 2013 года подать заявление..."(ц) ПФР

6% тарифа. А вы думали это 6% чего?))))

2) страховой пенсионный тариф, как я уже писал выше, составляет в 2013 году 22% (2 200 рублей в нашем примере зарплаты). Следовательно на формирование накопительной части пенсии направлялось и направляется 6% от 22%, то есть 6% от 2 200 рублей то есть 132 рубля в месяц. 132 рубля x 12 месяцев = 1584 рубля в год с зарплаты в 10 000 рублей.

Удобно считать: делите вашу легальную зарплату на 10 000 и умножаете на 132 - получаете сумму, направляемую на формирование накопительной пенсии ежемесячно. Деньги прямо скажем мизерные в перспективе пенсионного содержания. По крайней мере разговоры о безбедной старости выглядят убого ввиду подобных сумм.

Это именно те деньги которые называются "6%".
И вот тут встаёт выбор:
-отдать их частникам, рискуя потерять их и надеясь что "дядя" сумеет преумножить для вас ваши деньги в миллионы, сохранит их на десятилетия и потом даже не забудет вам их отдать.
-оставить накопительную часть государству, которое её заберёт в пользу страховых выплат пенсионерам, то есть в пользу формирования "социальной пенсии".

С частниками понятно, но вот с ПФР нужно обозначить два немаловажных момента: во-первых государство так и так сворачивает накопительную программу. И свернёт вне зависимости от вашего желания.
Во-вторых государство запомнит ваш выбор в отношении 6% и затаит обиду. Если вы 6% уводите - государство применит к вам штрафные сакнции: начислит меньшее количество пенсионных баллов и от государства вы получите в финале меньшую пенсию.

Вот он настоящий выбор: между дивидендами на небольшую сумму у частников и повышенной тарификацией у государства.
Как я уже писал выше, государство начисляет пенсию рассчитывая регулярно новые правила и коэффициенты. Теперь это называется - пенсионные балы. Суть проста: чем более добросовестно выплачивались страховые взносы - тем большую пенсию ты получишь в сравнении с другими пенсионерами. Сколько по сумме она будет составлять - никто не знает, потому что инфляция, кризисы, банкротства, угроза китайского вторжения...

Если вы выберете НПФ - вы сохраните небольшую сумму денег для покупки лотерейного билета, но вас потом оштрафует государство.
Если вы выберете оставить 6% для ПФР - вы потеряете волшебный мифический депозит из писем счастья, но зато не будете впоследствии оштрафованы государством. Вернее даже так: вы не дадите государству лишнего повода себя оштрафовать.

Вот и весь выбор.

Я не верю в долгосрочную стабильность финансовой системы и поэтому предпочту остаться "молчуном". Но я не утверждаю, что я прав или что переводить деньги в НПФ убыточно. Скорее этот предоставляемый нам выбор - это возможность выбрать кому вслепую довериться: старому авторитетному мошеннику преклонного возраста или молодому, энергичному мошеннику, появившемуся на улице только вчера. В такой ситуации я с одной стороны предпочту вообще минимизировать деньги, отдаваемые вслепую, то есть ничего сверх законодательно требуемого. А с другой стороны я выберу мошенника старого - он уже давно в городе, пророс корнями и связями, никуда не убежит и - самое главное - я от него никуда не убегу. Это моё субъективное ИМХО, да.

P.S. Внезапно вспомнилась аналогия: люди постарше помнят, что в истории нашей страны уже был момент, когда каждому предлагали распорядится малюсеньким кусочком богатства (называемым тогда "ваучер") и через это обеспечить себе финансовое благополучие на десятилетия вперёд. И что вы получили, распорядившись этим "кусочком"? Расскажите, очень интересно))))

UPD: в отношении 6% я был не прав. Это не 6% "от" 22%, а 6% "из" 22%. То есть 6% в примере с зарплатой в 10 000 составляют не 132 рубля, а 600 рублей. Соответственно выше в тексте меняем одну цифру на другую в рассчётах и получаем верные результаты ;)

Tags: "аналитик - а налейте?", возвращаясь к напечатанному, думать головой!, занимательная социология, назидательная_лекция, не каковО а кАково
Subscribe
promo dave_aka_doc june 2, 2016 10:39 70
Buy for 40 tokens
Дамы и господа, рад сообщить, что после длительного перерыва (включавшего в себя посещение нескольких стран и одну антарктическую зимовку) я наконец возобновляю практику психотерапии. Я врач-психотерапевт и практикую уже очень давно, хоть и с перерывами на полярные экспедиции -…
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 99 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →